Кредитная карта банка – хорошо, но обязанности по исполнению кредита исполнять должны все

Это произошло со мною в бытность работы юрисконсультом объединения Калужских профсоюзов.
— Помогите, — с этими словами, Виктор Петрович, протянул мне письмо одного из Московских банков, — это не первое.
Мой сын, — продолжил он, — двадцати двух лет отроду, два года, как работает в Москве менеджером по продаже мобильных телефонов.
Год назад он посредством автокредита приобрел автомобиль в Москве.
Пока была постоянная работа, он регулярно платил по кредиту.
Потом его сократили.

Устроился же он на другую постоянную работу лишь через четыре месяца.
Все это время кредит не платил.
Полгода назад банк подал на него в суд.
Он нам с матерью ничего об этом не сказал, на суд не ходил.
Решением суда его обязали выплатить банку задолженность по кредиты, неустойку и госпошлину.
Всего около трехсот тысяч, но он и об этом решении молчал.
Молчал и не платил. Машину пригнал и оставил в доме.
Затем нам стали приходить письма: от судебных приставов, от банка. Адресовались они сыну, а он в Москве.
Поэтому об их содержании узнали лишь тогда, когда в один из его нечастых приездов, заставили его получить на почте заказное письмо…
Сейчас все еще больше осложнилось.
Теперь уже за сына взялись какие – то коллекторы.
Найти его в Москве они не могут. Сын живет на съемных квартирах, а вот адрес наш они узнали из паспортных данных…
Молодые коллекторы уже дважды были у нас. В последний раз договорились до того, что по суду обещают принудить нас продать дом, чтобы выплатить задолженность. Причем кроме суммы по решению суда, они намерены взыскать исполнительский сбор – 6% от суммы по суду в адрес судебных приставов и свой гонорар…

К сожалению, подобное обращение ко мне было не одно.
Судебная практика показывает, что дел по защите сторон кредитного договора за последнее время стало больше.

Общество потребления, которое с каждым днем все более утверждается в умах определенной части населения, не может не пользоваться всеми благами этого общества.
Кредиты и заемные средства становятся все более доступными.
Молодому человеку, даже не работающему, имеющему паспорт возможно без копейки в кармане прийти в автосалон, и заключив кредитный договор на покупку автомобиля, уехать на автомобиле.
Условия же таких кредитов, такие заманчивые…
Первые платежи через три месяца. И вериться новому владельцу престижного авто, что, до первой проплаты кредита, он устроиться на высокооплачиваемую работу…
А дальше у заемщиков возникают проблемы…
Часто и такие, о которых рассказал Виктор Петрович.
К сожалению, судебная практика подтверждает, что проблемы не выплаты платежей по кредитам, возникают у тех, кто свято верит или хочет верить назойливой рекламе услуг кредитования.
СМИ и агрессивная реклама нас убеждают, что во всем мире люди живут на кредиты и ничего…
Наверное, когда – ни будь, и мы так будем жить.
Кредиты станут с фантастически низкими по сравнению с современными процентами…
А банковские проценты по кредитам для граждан снизятся до мировых до 4% , …
И не все из людей оценивают риски.
Риски в связи с возможностью потерять работу и, следовательно, источника выплаты кредита.
Риск утратить здоровье…

По кредитному договору, как установлено в статье 819 ГК РФ (часть 2 ГК РФ), банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Вроде все и всем ясно.
Также считала и Екатерина Млинцева (Фамилия и имя изменены автором) из далекого Хабаровска, когда обратилась в в одно из отделений Сбербанка России за получением международной кредитной карты Сбербанка России.
В положенное по закону сроки, она получила эту международную карту за номером… с лимитом установленном для таких карт.
Указание на размер лимита было указано в кредитном договоре, с данным условием Договора Екатерина М.- Держатель карты, была согласна.
Она это подтвердила подписав заявление по получение кредитной карты.
Екатерина М. была ознакомлена и с Тарифами Банка, взяла на себя обязательство выполнять Условия использования карты.
В соответствии с п.3.1 Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.
При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации.
Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.
Банк информирует Держателя о изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информационных стендах подразделений банка и web-сайте Банка.
Согласно п.3.2. Условий Операции совершаемые по карте, относятся на счет карты и взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка.
Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
В соответствие с п. 3.9. Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка.
Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
По состоянию на день обращения Банка с иском к Екатерине М. общая задолженность по ее кредитной карте составила 151 тысячу рублей, в том числе просроченный основной долг – 121 тысяча руб., просроченные проценты – 30 тысяч руб., неустойка 10 тысяч рублей (все суммы изменены автором).
Истец — ОАО «Сбербанк России» просил суд, взыскать с ответчика Млинцевой Е. (далее – Ответчик) задолженность по кредитной карте в указанном размере и расходы по оплате государственной пошлины.
Изучив материалы дела и, оценив их в соответствии с действующим законодательством, суд пришел к выводу о необходимости удовлетворить иск Сбербанка.

Обоснование такого решения Судом.
1. Договор между Истцом и Ответчика законен, т.к. соответствует статье 819 ГК РФ.
Заключив договор, Истец был обязан и исполнил обязанность по предоставлению денежных средств (кредита) заемщику – Ответчику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Ответчик — заемщик дал письменное согласие возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
2. В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
3. В соответствии с частью 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
4. В соответствии с частью 2 статьи 819 ГК РФ, частью 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленной для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Кроме того, Суд изучил, представленные Истцом документы в обоснование иска.
5. Так, на основании отчетов по счету кредитной карты, суд пришел к выводу, что ответчик совершал операции по снятию денежных средств с кредитной карты, при этом, допускал нарушение сроков оплаты задолженности.
6. В связи с вышеуказанным, истец направлял ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.
Однако, заемщик не отвечал на эти письма и не погашал задолженность.
Тем самым он продолжил нарушать свои договорные обязанности и требования гражданского законодательства.
И еще.
7. Положениями части 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
8. Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Это не знал или не хотел знать заемщик теперь Ответчик.
Истец представил суду расчет своих денежных требований, который оценил и перепроверил суд.
Согласно расчету Истца у Ответчика сложилась задолженность по погашению основного долга по кредиту, задолженность по процентам и неустойка.
Кроме того Истец, основываясь на норме статьи 98 ГПК РФ просил суд обязать Ответчика компенсировать затраты по оплате госпошлины при подаче искового заявления, подтвердив это соответствующим платежным поручением.
Суд и эти требования Истца посчитал законными и подлежащими удовлетворению.

Вячеслав Михайлов, юрист.